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¿Sabes calcular tu pensión de jubilación?

Si nos preguntasen: ¿Cuántas reformas del sistema de cálculo de la pensión se han producido en el pasado? ¿Tendríamos alguna respuesta?. ¿Y si nos hacen relación a la reforma global del 2011?. ¿Sabemos en qué consiste?

Y si nos hablasen de que en el 2013 se aprobó la implantación de un factor de sostenibilidad que reduce la cuantía de la pensión según mejore la esperanza de vida y se comienza a aplicar en el 2019… ¿Qué diríamos?

No hace falta ser expertos en todos estos conocimientos, pero sí al menos saber qué circunstancias y cambios se han producido y como nos puede afectar.

Existen 3 grandes tipos de trabajadores:

Cada trabajador tiene unas peculiaridades diferentes, los funcionarios un régimen especial, y autónomos y asalariados con las mismas reglas de juego pero con factores que influyen de diferente forma por el tipo de cotización y la relación con los ingresos.

En este artículo vamos a centrarnos en el colectivo de ASALARIADOS, y vamos explicar un modelo para calcular la pensión de jubilación según nuestra edad e ingresos.

 

PENSIÓN ESTIMADA Y POSIBLE PÉRDIDA DE INGRESOS

La pensión de jubilación es el promedio de las bases de cotización de los últimos años de la vida laboral que con la nueva reforma del 2011 se va a tener en cuenta los últimos 25 años. De una forma aproximada y según la edad actual y el nivel de ingresos en el siguiente cuadro vemos en que se puede convertir el salario actual, en el momento de la jubilación, y cuál será la pensión del sistema de la seguridad social, y por tanto que pérdida de ingresos se puede obtener:

tablas calculo-jubilacion

Los resultados que se obtienen se expresan en miles de €. Y tenemos en cuenta como hipótesis de cálculo un crecimiento de salarios del 1,5%, y de las bases de cotización, así como de la pensión máxima de la Seguridad Social un 1%. La edad de Jubilación hemos considerado los 67 años.

 

TIEMPO COTIZADO AL SISTEMA DE LA SEGURIDAD SOCIAL

Con el cuadro anterior obtenemos el valor de la pensión de jubilación así como la pérdida de ingresos previsible, y esto ocurrirá de esta forma si tenemos derecho al 100% del promedio de las bases de cotización, y solo tendremos derecho al 100% si alcanzamos el período máximo exigido que con la última reforma del 2011 pasa de los 35 años a los 37 años, y para períodos intermedios se reduce el porcentaje. Según la reforma, por tanto podemos ver cuál será nuestra situación:

años cotizados calculo jubilacion

Si además de empezar a cotizar tarde hemos tenido lagunas de cotización será más fácil que no alcancemos el tiempo suficiente, y por tanto para calcular nuestra pensión esperada deberíamos multiplicarla por el % que nos corresponda, y la pérdida de ingresos sería superior.

 

FACTOR DE SOSTENIBILIDAD SEGÚN EVOLUCIÓN DE LA ESPERANZA DE VIDA

A partir del 2019 sobre la pensión que nos corresponda según las tablas anteriores hemos de minorarla en un % que dependerá de nuestro año de jubilación. Se minora la cuantía porque se entiende que cuanto más tarde nos jubilemos viviremos más tiempo, y aunque en cada anualidad cobremos un poco menos, en conjunto cobraremos lo mismo.

Aunque las tablas de supervivencia por las que se regirá la Seguridad Social no existen, dado que son del período de observación de 2012 al 2017 y de su propia experiencia, recogemos una orientación sobre las tablas generacionales de la población española del año 2000.

factor sostenibilidad calculo jubilacion

Cuanto más tiempo transcurra menor cuantía de pensión nos corresponderá, y la necesidad de planificar un complemento futuro se acrecienta.

 

AHORRO MES NECESARIO PARA ALCANZAR UN CAPITAL OBJETIVO

Siguiendo los pasos anteriores habremos llegado a una cuantía de pérdida de ingresos anual cuando nos jubilemos, si pensamos en qué % queremos compensar este quebranto y durante cuantos años, será fácil determinar el capital que necesitamos a la edad de jubilación:

Capital objetivo = Pérdida de Ingresos  x  % de la pérdida a compensar x nº años a mantener

Y para saber que aportación necesitamos realizar mensual, con la siguiente tabla podemos hacernos una idea del esfuerzo, las tablas recogen la cuantía mes para obtener 10.000 € a los 67 años con un crecimiento anual de la aportación del 5%.

ahorro jubilacion

 

EJEMPLO DE APLICACIÓN

Persona de 45 años, actualmente con unos ingresos de 45.000 € y cuando alcance la edad de jubilación tendrá acreditado un período de cotización de 30 años. Se jubilará dentro de 22 años en el año 2037.

Observando la primera tabla vemos que tendrá unos ingresos de 62.400 € y una pensión de 44.600 €, lo que implica una pérdida de 17.800 €. Como no alcanza el 100% por solo haber cotizado 30 años le corresponderá un 84,2% lo que implica una pensión real de 37.500 € y la pérdida de ingresos se incrementará por tanto a 24.900 € (62.400 – 37.500).

Con el factor de sostenibilidad (jubilación en el 2037 intermedio entre el 2035 y el 2040, observamos en las tablas de este factor que se reducirá su pensión en un 10% o lo que es lo mismo se incrementará la pérdida esperad en un 10%, lo que significará una pérdida aproximada de 24.900 + 2.490 =  27.390 €.

Sí deseamos obtener un capital que nos cubra un 50% durante 10 años, necesitaremos un capital objetivo que obtenemos de esta forma:

Capital objetivo = 27.390 x 50% x 10 = 136.950 €

Si con la última tabla vemos que para una persona de 45 año necesita realizar una aportación mensual de 17,93 € para alcanzar 10.000 € a los 65 años, por simple proporcionalidad obtenemos

Aportación mes (Capital objetivo 136.950) = 136.950 / 10.000 x 17,93 = 245 €

 

De una forma intuitiva y con ayuda de las tablas anteriores podemos determinar cualquier otra circunstancia y según el objetivo que nos marquemos. Pero si lo tuyo no es el cálculo, confiamos que este artículo te ayude a comprender el problema y como te puede afectar.

Pide que te llame un asesor especializado para realizar un estudio personalizado y más detallado. No pienses que todo se va a arreglar por sí solo, es necesario que planifiques tu situación. Puede haber en el futuro más reformas, no lo dejes.