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Si a alguien le dijesen que a lo largo de 20 o 25 años fuese a pagar 12.000 € de seguro de vida pero si lo pagas todo junto anticipadamente vas a pagar 10.000 € probablemente nadie querría desembolsar de golpe los 10.000 € salvo que el descuento fuese mayor y el ahorro más considerable. Y la Banca te lo soluciona fácilmente: ¡Págalo anticipadamente que lo incorporamos al capital que solicitas del préstamo y así periodificas la prima única en las cuotas que pagarás al amortizar el préstamo, ¡y ni te enteras de que lo estás pagando!

Pero ¿Para qué anticipar todas las primas del seguro si lo que te ahorras por anticiparlo lo pagas con creces por el recargo de la financiación? Para eso dejar el seguro con su prima natural anual renovable y listo.

Pero claro, probablemente a la Banca lo que le interesa es que quede todo pagado por anticipado, y así el Cliente ya no podrá volverse atrás en las renovaciones anuales y el seguro queda formalizado para siempre, y la comisión que se genera para el propio banco a resguardo.

Y el Cliente dice: si con el tiempo amortizo el préstamo anticipadamente, ¿Qué pasa con el seguro? Porque habré pagado todo lo que me correspondía durante 25 años y si lo cancelo por ejemplo a los 5 o 10 años, ¿Qué pasa con mi dinero?

Oye, todo son facilidades… al menos es lo que te explican: ¡Nada hombre! Eso está todo previsto, si amortizas  anticipadamente el préstamo, el seguro se cancela y se te devuelve la parte de prima que corresponda.

Y el Cliente probablemente se queda y se va tan tranquilo,… tan tranquilo y en la confianza de cómo se lo ha dicho el empleado del banco: “y se te devuelve la parte de prima que corresponda”. Vamos que parece como si no fuese a perder nada.

Pero pueden pasar no muchos años y no es difícil que termine ocurriendo…, como por ejemplo lo que le ocurrió a una persona que cambia de banco su hipotecaleer su queja

En este caso de una prima única de 2.900 € le devolvieron 2.100 €… habían transcurrido solo 2 años desde la contratación inicial. La hipoteca era sobre un capital de 56.000 € ¡menos mal! Imaginaos si hubiese sido de 150.000 € pues en la misma proporción la pérdida de dinero sería superior a los 2.000 € en solo 2 años transcurridos.

¿Cuál es el problema? Como se puede leer en la noticia, en la respuesta que le traslada la Aseguradora a través del Banco al Cliente, le devuelve la provisión matemática legalmente constituida en base a las normas supervisadas por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, es decir que el dinero es lo que es.

Pero lo que no le explican es que la Provisión matemática de una prima única, recoge o minora la prima total única invertida, con los gastos que se han generado al contratar el seguro, y uno de los gastos es el margen de beneficio y comisión que el propio Banco se otorga por la comercialización del seguro y claro como ya está descontada la comisión de toda la prima única pagada esto ya no se devuelve.

Es decir que el Banco te anticipa en una prima única todo lo que tendrías que pagar a lo largo de 20 o 25 años, y se cobra por anticipado la comisión de 20 o 25 años, y como en la provisión matemática, en lo que técnicamente se denomina prima de inventario, ya no se tiene en cuenta ciertos gastos, te devuelven lo que te corresponde pero solo de una parte de lo pagado, y la parte de prima que se llevan de comisión no te la devuelven en ningún caso.

¿Es legal? Totalmente, pero… ¿es injusto? Totalmente

Las palabras del empleado del Banco: “y se te devuelve la parte de prima que corresponda” efectivamente es lo que corresponda pero de unas cuentas hechas con poca claridad al cliente, y no explicadas al principio, y amparándose en un relativo rigor técnico… el Asegurado por tener un seguro de vida de 56.000 € con 28 años de edad y durante 2 años termina asumiendo un coste como hemos visto de 800  € que es lo que no recupera al cancelar la operación.

Si hubiese tenido un seguro de vida de la modalidad anual renovable, el precio anual muy probablemente no hubiese superado los 150 o 200 €, con lo que este sería el coste normal de la protección durante el período de tiempo de 2 años transcurridos, y no hubiese sufrido el coste adicional de 600 € o más que no ha recuperado con el Banco

Conclusión:

Si hipotecas una vivienda o suscribes un préstamo a largo plazo: huye de las primas únicas y que no te cuenten historias, que si lo pagas anual renovable, seguro que a la larga es lo más económico.

Y no dudes, antes de contratarlo con el propio Banco, en consultarnos el precio de tu seguro, verás cómo te llevarás una grata sorpresa. ¡Consúltanos!